Skip to Content Contact Us
דף הבית » בלוג » חוק ההסדרים הקרוב אמור לסייע בקידום ״הבנקאות הפתוחה״ שהשוק הישראלי כל כך זקוק לה
Blog Banner 2 16

חוק ההסדרים הקרוב אמור לסייע בקידום ״הבנקאות הפתוחה״ שהשוק הישראלי כל כך זקוק לה

משה רדמן

אוגוסט 1, 2021

מבלי להיכנס לחפירות של ההגדרות כפי שהוגדרו על ידי בנק ישראל, אסביר כך – בנקאות פתוחה = לקוח יוכל לאפשר לגופים שאינם הבנק שלו, לגשת לבנק שבו הוא מנהל חשבון עו״ש / תיק נ״ע / כרטיס אשראי או כל פעילות פיננסית אחרת ולקבל מידע אודות מצב החשבון וההתנהלות הפיננסית שלו.
על ידי כך הלקוח (לא משנה אם זה אדם פרטי או עסק) אמור לקבל חופש פעולה גדול יותר, שכן הוא יוכל ״לאתגר״ את התנאים שהוא מקבל בבנק, להפעיל חיובים מהחשבון מבלי לעבור גיהנום של ״הוראת קבע״ ותהליכים מיושנים כאלו, להשוות בין מתחרים וכל ההזדמנויות הללו כמובן אמורות להכניס ״דם חדש״ של פינטק לשוק הישראלי. בעידן של בנקאות פתוחה לשחקניות פינטק צעירות יהיה לכאורה קל יותר להיכנס לשוק שכן הן אמורות לקבל גישה מלאה להיסטוריה של הלקוח וממשקים נוחים לביצוע ניודים, חיובים והרשאות חיוב, משהו שנכון להיום היווה יתרון מובהק של הבנקים הגדולים בלבד ביחס ללקוחות שלהם. אבל – אליה וקוץ בה…
למה?

כי במציאות של השוק הישראלי בו יש פחות או יותר 2 בנקים בישראל (לאומי – פועלים), לייצר מצב של ״בנקאות פתוחה״ מבלי לספק מערך רחב מאוד של הגנות לשחקנים חדשים לא יאפשר להם באמת להתחרות. תחשבו על מצב בו חברת פינטק מעוניינת לדוג׳ לייצר פתרון יעיל ומתקדם להשקעות בנ״ע – בעידן של בנקאות פתוחה היא מקבלת הרשאה מהלקוח, נחשפת לנתונים שלו ומציעה לו הצעה מסוימת על בסיס הנתונים הללו והתנאים שלו בבנק. מה נראה לכם יכולים החברים בפועלים או לאומי לעשות כדי לדכא את המתחרה הזה או לשמר את הלקוח? להציע לו תנאים טובים בהרבה (אולי אפילו לבטל עלויות לגמרי) כי הכיסים שלהם עצומים ושל הסטארט אפ פחות… ולכן אני מאמין שלא תהיה בישראל בנקאות פתוחה באמת בלי מערך רחב וחכם של הגנות מול היתרון הפיננסי האדיר שיש לחמשת הבנקים הגדולים בישראל (ובפרט לדואופול פועלים-לאומי).
אבל למה בכלל צריך בנקאות פתוחה?

כאמור, בנקאות פתוחה אמורה לייצר תחרות ותחרות אמורה לייצר הוזלה בעלויות, עם זאת אני חושש שהנהנים הגדולים ביותר מהמהלכים הללו (היה והם יישומו נכון עם ההגנות שציינתי וכו׳) לא יהיו הנזקקים באמת, לא יהיו אלו שהבנקים מקשים אליהם עורף ומטביעים אותם בלופ האינסופי של אוברדרפאט – הלוואות – עמלות – ריביות. בדר״כ גופים בנקאיים נוטים להיות שמרניים (גם אם הם סטארט אפים ״בועטים״) ולכן המלחמה האמיתית תהיה בעיקר על ״הלקוחות הטובים״ – אלו עם היסטוריית התשלומים הנקייה, עם החשבונות שנראים סבבה, עם החסכונות והערבויות ולא לאותם נזקקים ונזקקות שה-100 ש״ח עמלות או הפרשי ריבית בחודש יכולים לייצר עבורם הבדל משמעותי ותקווה להרים את הראש מעל המים.

אז ״האזרח הקטן והנזקק״ כנראה לא ממש ייהנה מהבנקאות הפתוחה, כי הוא לא ממש משקיע, אין לו ממש חסכונות לנהל ולא נראה ש ״יריבו עליו״. אבל סקטור אחר שהיום כן ״נדפק״ ויכול ליהנות מבנקאות פתוחה הוא עסקים קטנים. זה לא סוד שעסקים קטנים הם ״בור שומן״ עבור הבנקים.

העמלות הגבוהות יחסית והאשראי הנרחב שהבנקים גובים מעסקים קטנים, מבלי שבעל העסק יוכל להעמיד לזכותו חשבונות ונכסים שיש לו בגופים פיננסיים אחרים שאינם הבנק (עם הבנקאות הפתוחה הוא יוכל), בלי שהוא יוכל לייצר השוואה אמיתית בין הפתרונות שכל בנק מציע לו ומבלי שהבנק באמת יחשוש שהוא ״יקום וילך״ (לא קל היום לעזוב בנק, בטח לא אם אתה עסק עם אשראי עסקי וחשבונות שונים וכו׳), דווקא הסקטור הזה להערכתי יכול ליהנות מאוד מהבנקאות הפתוחה והוא יהיה המרוויח העיקרי בשנים הקרובות ממהפכה שכזו, אם תבוא.
אילו עסקים קטנים? תכל׳ס עסקים מכל הסוגים, אבל בעיקר כאלו מה״דור החדש״ – פרינסלרים, אתרי איקומרס אנשים שמשלבים בין גיגים כאלו ואחרים וכדומה. סוג העסקים שהבנקים היום ״לא יודעים לאכול״ וחברות פינטק שיקומו על גליה של הבנקאות הפתוחה ידעו לאכול ואפילו ירצו…

כך או כך, התהליך של מעבר לבנקאות פתוחה מתנהל לאט מידי, עם התחשבות גבוהה מידי בדרישות והתלונות של הבנקים הגדולים ועם העדר ״רעל בעיניים״ לרוץ עם זה קדימה…
כולי תקווה שהממשלה החדשה עם ראש הממשלה הסטארט אפיסט ועם שר האוצר הבולדוזר ירוצו עם זה מהר יותר ויסתמו כמה שיותר חורים בתוכנית כדי שכמה שיותר אזרחים ועסקים ייהנו מהתמורות שמהלך כזה יכול לייצר.

קראו עוד מתוך הכתבה באתר כלכליסט»

קראו ועקבו גם בלינקדאין »

Back top top