בלומברג דיווחה בשבוע שעבר על כך שאפל חברה שוב לגולדמן זאקס (השתיים כבר שותפות בכרטיס האשראי של אפל ה-Apple Card) לטובת פיתוח יכולות של Buy Now Pay Later (BNPL) כחלק מהארנק הסלולארי של אפל ה – Apple Pay.
מדובר בפיצ׳ר מאוד נפוץ בארה״ב ובמדינות אירופאיות בהן מושג ה״תשלומים״ במסגרת כרטיס האשראי אינו נפוץ (בישראל זה נשמע לנו דבר מוזר כי אנחנו מורגלים לתשלומים באשראי, אבל ברוב השווקים המערביים המפותחים אין ״תשלומים״ יש לשלם עכשיו). עד היום השירות ניתן בעיקר באמצעות שחקניות מתמחות שפיתחו פתרונות בעולמות ה-BNPL והתחברו בצורה נוחה ופשוטה לאתרי האיקומרס בפלטפורמות השונות ולקופות הפיזיות בחנויות, בין הבולטות בתחום אפשר למצוא את affirm, Klarna ואת שירות ה-BNPL של PayPal (ראוי לציין בגאווה גם את Splitit הישראלית שעושה חיל, היא אומנם קטנה בהרבה מהשלוש שציינתי אבל עדיין חברה מכובדת שנסחרת לפי שווי של 300 מיליון דולר+-).
הדיווח והסקירות שהגיעו אחריו לא מפרטים יותר מידי בנוגע לשירות עצמו – איך הוא יתנהל? איך הוא ישתלב ב-Apple Pay? וכו׳, אבל ההערכות מדברות (ובצדק) על כך שהוא יפגע משמעותית במתחרות בתחום ה-BNPL ולו רק בשל העובדה שה-Apple Pay הוא פתרון מובנה וסופר נוח לתשלום במכשירים מבוססי IOS ומחשבי mac, ואין סיבה אמיתית למשתמש.ת במכשיר IOS להשתמש בשירות של Klarna, PayPal או affirm אם השירות מוצע בצורה מובנית ב-Apple Pay, מה גם שלאפל יש כיסים יותר עמוקים משלוש החברות שציינתי יחד (ופי כמה) ותוכל לייצר גם הצעת ערך מעניינת יותר בנוגע לריביות וכדומה.
אם ההיגיון הבריא לא מספיק אפשר להסתכל על המניה של affirm שירדה ביותר מ-15% מאז הדיווח (בכללי המניה ירדה בכ-60% מאז הפיק שהגיעה אליו בפברואר 2021, אפשר רק להעריך שמביני עניין בשוק ״הרגישו שזה בא״) בשביל להבין את היתרון המובנה שיהיה לפתרון של אפל, אם יוצע כזה. Klarna חברה פרטית (מתכננת להנפיק יחסית בקרוב) ולכן לא ניתן לדעת איך ההודעה השפיעה עליה ו-PayPal חברה הרבה יותר גדולה מפיצ׳ר בודד של BNPL ולכן נראה שהמניה דיי אדישה לפרסום.
לסיכום – באפל או גולדמן לא טרחו להכחיש את הדיווח ולכן אפשר להעריך שהוא נכון, אם כך – כניסה של Apple Pay לתחום יכולה להערכתי להוביל לכמה דברים:
1. מחיקת ערך משמעותית של ״שחקניות ה-BNPL״ שכן קשה מאוד בשוק התחרותי של היום להיות חברה בשווי של עשרות מיליארדי דולרים שהיא בסה״כ פיצ׳ר בצ׳ק אאוט ותו לא, בטח בעידן בו 5 הגדולות בטק מתקשות להתרחב לתחומים חדשים (הרגולטור כאמור יושב עליהן) ולכן ישמחו להתרחב בתחומים קיימים (לאפל, גוגל ואמזון כבר יש פתרונות צ׳ק אאוט ותשלום וזה קל עבורן יחסית לשלב גם BNPL)
2. כניסה של Google Pay להציע גם פתרון דומה
3. סיוע נוסף להחדרה של ארנקים דיגיטליים – העובדה שכעת משתמשים באתרים וחנויות יוכלו לשלם באמצעות Apple Pay בתשלומים רק תגביר עוד יותר את החדירה של התשלום באמצעות ארנק דיגיטלי במרחב הפיזי ובמרחב הדיגיטלי
